Handelsblatt online vom 02.10.2014
Hagen, Jens
Wenn sich Kunden plötzlich selbstständig machen, schrillen bei vielen Bankern alle Alarmglocken. Im Internet machen sich die verärgerten Gründer Luft. ‘Bei mir wurde plötzlich der Dispo gekündigt und eine Ratenvereinbarung gemacht mit Konditionen die eine Frechheit waren’, kommentiert etwa ein Düsseldorfer auf Handelsblatt Online. Zusätzlich hätte der Kunde eine Kreditausfallversicherung für Selbstständige unterzeichnen müssen. Die Bank hatte ihre Konditionen umgestellt, nach den neuen Richtlinien sollten ‘keine Kredite mehr an Selbständige gegeben werden’.
Ein selbstständiger Handelsvertreter, nach eigenen Angaben zwanzig Jahren im Geschäft ‘mit durchaus akzeptablen Einkommen’ schreibt: ‘Klar könnte man noch mit etwas Glück einen Kredit bekommen, aber wehe es läuft mal ein zwei Monate nicht so gut. Dann wird sofort auf Fälligkeit gestellt und ein Inkassobüro mit der Eintreibung zu horrenden Gebühren beauftragt’. Der Kunde spreche ‘aus böser Erfahrung’ und rät anderen Selbstständigen als Lebensregel: ‘Besser kleiner und weniger und sparen.’
Da aber auch Selbstständige ab und zu mal eine neue Küche, ein neues Auto oder eine neue Tapete brauchen, sind sie bei aller Bescheidenheit wegen privater Kredite trotzdem auf ihren Banker angewiesen. Eine Studie der FMH Finanzberatung für Handelsblatt Online zeigt: Von 60 untersuchten Banken bietet nur jede zehnte Ratenkredite für Freiberufler an und nur fünf Institute haben Kredite für Selbstständige im Sortiment.
‘Selbstständige müssen mit höheren Zinsen, geringerer Auswahl und höherem Aufwand als Angestellte rechnen’, sagt Max Herbst, Inhaber der FMH. Handelsblatt Online zeigt, welche Banken günstige Konditionen bieten, wie sie bei der Bonitätsprüfung vorgehen und welche Möglichkeiten vorzeitiger Rückzahlung es gibt.
Günstige Ratenkredite für Selbstständige im Vergleich
Die günstigen Zinsen für Kredite über 5000 und 10.000 Euro im Vergleich von 60 Banken für Laufzeiten von 36 und 48 Monate bietet die ING DiBa mit 4,75 Prozent. Kunden dürfen das Geld nur für private Zwecke verwenden. Die ING-DiBa und Netbank bieten Selbstständigen den gleichen Zinssatz wie Angestellten. Für Gewerbetreibende ist nur die Barclaycard pauschal bereit, einen Ratenkredit anzubieten.
Der Vorteil der ING DiBa: Kunden können ihren Kredit auch vor Ablauf der Laufzeit jederzeit kostenfrei ablösen. Die Netbank verlangt in diesem Falle eine Vorfälligkeitsentschädigung. Als Obergrenze gilt dafür laut Gesetz für Kredite mit einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten 1,0 Prozent von der Restschuld, bei kürzerer Restlaufzeit bis zu 0,5 Prozent.
/// Gewissenhafte Bonitätsprüfung //.
Die Banken prüfen genau, ob der Kunde den Kredit auch zurückzahlen kann. Ein guter Schufa-Score reicht längst nicht aus. Bei der Postbank müssen Kunden etwa neben dem Bescheid der Einkommensteuer auch eine aktuelle Selbstauskunft, die Einnahmen-Überschuss-Rechnung der vergangenen beiden Jahre, und die aktuelle Betriebswirtschaftliche Aufstellung der Erlöse des laufenden Jahres ‘inklusive Summen- und Saldenliste’ vorlegen.
‘Selbstständige müssen damit rechnen, dass sie dem Banker ihre Finanzen in allen Details offenbaren müssen’, sagt Herbst. ‘Wer damit ein Problem hat, dürfte sich schwertun’. Selbst Direktbanken, für die eine einfache Prüfung zum Geschäftsmodel gehört, schauen genau hin. Die ING Diba verlangt etwa die letzten beiden Steuerbescheide.
Und Kreditnehmer sollten schon länger im Geschäft sein. Bei der ING Diba müssen Antragsteller mindestens zwei Jahre freiberuflich tätig sein, bei der Netbank, der Sparda Bank Hamburg und PSD Banken Berlin Brandenburg und Kiel sogar drei Jahre. Viele Institute verlangen dazu den Nachweis eines monatlichen Mindesteinkommen. Bei der britischer Bank Standard Chartered sollten die regelmäßigen Einkünfte mindestens 2500 Euro netto betragen.
Und weitere Spitzfindigkeiten sind zu beachten. Die ING DiBa vergibt Kredite nur an Freiberufler. Selbstständige oder Gewerbetreibende gehen leer aus. Und wenn ein Freiberufler verheiratet ist, muss der Partner den Kreditantrag ebenfalls unterschreiben. ‘Viele Banken schöpfen zusätzlich beim Antrag bei der Abtretung von Sicherheiten aus, was geht’, sagt Herbst. ‘Zusätzlich werden den Kunden nicht selten teure Restschuldpolicen angedient.’
Angesichts des Aufwandes dürften wohl nur diejenigen einen Kredit abschließen, die ihn wirklich brauchen. Gerade Selbstständige können mit aufwändigen Papierkram wenig anfangen. Die Bundesregierung möchte Gründer deshalb entlasten und startet das Projekt ‘Erfüllungsaufwand im Bereich Betriebsgründung’. ‘Gründerinnen und Gründer sollen sich auf ihr Geschäft konzentrieren und nicht mit Formularen und Behörden unnötig Zeit verschwenden’, sagt Bundeswirtschaftsminister Sigmar Gabriel.
Düsseldorf
Quelle: Handelsblatt online vom 02.10.2014